गांव का साहूकार या बैंक: असल में सस्ता कौन है?

जब भारत के गांवों में पैसे की जरूरत पड़ती है तो दो रास्ते सामने आते हैं: गांव का साहूकार या नजदीकी बैंक की ब्रांच। चुनाव आसान लगता है लेकिन इन दोनों के बीच का असली खर्च का फर्क चौंकाने वाला होता है।

महीने का ब्याज बनाम साल का ब्याज समझिए

यहीं पर ज्यादातर लोग सबसे बड़ी गलती करते हैं। गांव के साहूकार जो रेट बताते हैं वो सुनने में वाजिब लगता है। वो कहेंगे 2% महीने का, कभी 3% अगर हालात खराब हों। बैंक 10% से 12% सालाना का रेट बताते हैं पर्सनल लोन पर।

कौन बेहतर लगता है? ज्यादातर लोगों को महीने का परसेंटेज छोटा और मैनेज करने लायक लगता है। वो गलत सोचते हैं।

असली गणित जो सब बदल देती है

₹10,000 के लोन का उदाहरण लीजिए। आपका लोकल साहूकार 2% महीने का चार्ज करता है। बैंक 10% सालाना ऑफर करता है।

गांव के ब्याज का हिसाब:

• हर महीने ₹200 ब्याज लगता है (₹10,000 का 2%)
• 12 महीने में यह ₹2,400 हो जाता है
• असली सालाना रेट? पूरे 24%

बैंक लोन का हिसाब:

• सालाना ब्याज आता है ₹1,000 (₹10,000 का 10%)
• बस इतना। पूरे साल के लिए सिर्फ ₹1,000

फर्क है ₹1,400 एक्स्ट्रा। यह गांव के इलाकों में एक परिवार को हफ्तों तक खिला सकता है। आप इन कैलकुलेशन को खुद  ब्याज कैलकुलेटर  से वेरिफाई कर सकते हैं जो महीने और साल दोनों तरीके के ब्याज को हैंडल करता है।

इतना बड़ा गैप क्यों होता है?

बैंक रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया के नियमों के तहत काम करते हैं जो तय करते हैं कि वो कितना चार्ज कर सकते हैं। उनके इंटरेस्ट रेट कॉम्पिटिटिव मार्केट और सरकारी निगरानी को दिखाते हैं।

बैंक इंटरेस्ट रेट कैसे तय होते हैं

State Bank of India और दूसरे सरकारी बैंक अपनी ब्याज दरें रेपो रेट के आधार पर तय करते हैं। कृषि लोन कभी-कभी 7% तक कम हो जाते हैं ₹3 लाख से कम अमाउंट के लिए।

साहूकारों पर ऐसी कोई पाबंदी नहीं होती। वो अनऑर्गनाइज्ड सेक्टर में काम करते हैं जहां डॉक्यूमेंटेशन मिनिमम होता है और रेगुलेशन लगभग ना के बराबर। स्टडीज बताती हैं कि करीब 36% इनफॉर्मल लोन 20% से 25% के बीच रेट लेते हैं, जबकि 38% और भी ज्यादा चार्ज करते हैं।

स्पीड बनाम कॉस्ट का ट्रेडऑफ

बैंक में टाइम लगता है। एप्लिकेशन प्रोसेसिंग, डॉक्यूमेंट वेरिफिकेशन, क्रेडिट चेक्स। पूरा प्रोसेस आमतौर पर मिनिमम 7 से 15 दिन लेता है। आपको ID प्रूफ, एड्रेस प्रूफ, इनकम स्टेटमेंट और कभी-कभी कोलैटरल भी चाहिए अमाउंट के हिसाब से।

साहूकार की तेज प्रोसेसिंग

साहूकार फास्ट काम करते हैं। कभी-कभी घंटों में। ना पेपरवर्क, ना क्रेडिट चेक्स, ना वेटिंग। जब इमरजेंसी आती है तो बस झटपट कैश मिल जाता है।

लेकिन स्पीड की कीमत चुकानी पड़ती है। यह सुविधा आपको बैंक लोन के मुकाबले करीब 140% ज्यादा ब्याज में खर्च करवाती है।

छिपे हुए चार्जेज और असली कॉस्ट

बैंक भी पूरी तरह सीधे नहीं होते। प्रोसेसिंग फीस आमतौर पर लोन अमाउंट का 1% से 3% लगती है। कुछ प्रीपेमेंट पेनल्टी भी चार्ज करते हैं अगर आप लोन जल्दी बंद करना चाहें। डॉक्यूमेंटेशन की कॉस्ट भी जुड़ती है।

साहूकार अपफ्रंट फीस बिल्कुल स्किप कर देते हैं। ना प्रोसेसिंग चार्जेज, ना डॉक्यूमेंटेशन कॉस्ट। कैच क्या है? उनकी आसमान छूती ब्याज दरें इन बचतों को कुछ महीनों के बाद ही बेमतलब बना देती हैं।

गांव के उधार का कब मतलब बनता है

कुछ सिचुएशन होती हैं जहां साहूकार के पास जाना जस्टिफाइड हो सकता है:

इमरजेंसी सिचुएशन

आपको अगले कुछ घंटों में पैसे चाहिए किसी जेन्युइन इमरजेंसी के लिए। बैंक की एप्लिकेशन प्रोसेस बहुत लंबी होती है जब किसी को तुरंत मेडिकल ट्रीटमेंट या अर्जेंट यात्रा करनी हो।

छोटी रकम और शॉर्ट टर्म

आपका लोन रिक्वायरमेंट बहुत छोटा है। ₹3,000 से ₹5,000 तक की रकम जो आप 30 दिन में चुका सकते हैं, उसमें एब्सोल्यूट इंटरेस्ट का फर्क इतना कम हो सकता है कि सुविधा को जस्टिफाई कर सके।

डॉक्यूमेंटेशन की कमी

आपके पास प्रॉपर डॉक्यूमेंटेशन नहीं है। कई ग्रामीण मजदूरों के पास फॉर्मल इनकम प्रूफ या वो डॉक्यूमेंट नहीं होते जो बैंक मांगते हैं। साहूकारों को पेपरवर्क से कोई मतलब नहीं।

बैंक कब हर बार जीतता है

किसी भी लोन के लिए जो आप दो महीने से ज्यादा रखेंगे, बैंक ड्रामेटिकली सस्ता हो जाता है। ₹50,000 का एक साल का लोन इसे साफ दिखाता है:

लॉन्ग टर्म लोन की तुलना

2% महीने (24% सालाना) पर आप ₹12,000 ब्याज देते हैं। बैंक के जरिए 10% सालाना पर आप ₹5,000 देते हैं। यह ₹7,000 का फर्क है। कई ग्रामीण इलाकों में कई महीनों का किराया कवर करने के लिए काफी है।

लोन पीरियड जितना लंबा होगा, यह गैप उतना चौड़ा होता जाएगा। एक ब्याज कैलकुलेटर आपको दोनों ऑप्शन की साइड बाय साइड तुलना करने देता है कमिट करने से पहले।

डॉक्यूमेंटेशन की चुनौती

बैंक लोन के लिए पेपरवर्क चाहिए जो कई ग्रामीण लोगों को प्रोड्यूस करने में मुश्किल होती है। आधार कार्ड मदद करता है लेकिन बैंक अब भी इनकम प्रूफ, एड्रेस वेरिफिकेशन और अक्सर कोलैटरल के लिए प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट मांगते हैं।

फाइनेंशियल इन्क्लूजन का गैप

यह डॉक्यूमेंटेशन गैप समझाता है कि क्यों कम आय वाले परिवारों ने हाल के वर्षों में बैंकों से 2.6 गुना ज्यादा इनफॉर्मल सोर्स से उधार लिया। एक्सेसिबिलिटी कॉस्ट को हरा देती है जब आपके पास कोई और चॉइस नहीं होती।

सही डिसीजन कैसे लें

उधार लेने से पहले टोटल कॉस्ट कैलकुलेट करिए। यह समझना कि ब्याज महीने का है या सालाना, इससे भारी फर्क पड़ता है कि आप असल में कितना पेमेंट करेंगे।

प्रैक्टिकल उदाहरण

₹20,000 के छह महीने के लोन के लिए गणित यूं टूटता है:

2% महीने पर साहूकार से टोटल ₹2,400 ब्याज। 10% सालाना पर बैंक से टोटल ₹1,000 ब्याज। आप बैंक चुनकर ₹1,400 बचाते हैं, प्रोसेसिंग फीस को काउंट करने के बाद भी।

रेगुलेशन का फैक्टर

बैंक ट्रांसपेरेंटली काम करते हैं। हर चार्ज लिखित में आता है। ब्याज कैलकुलेशन स्टैंडर्ड फॉर्मूला फॉलो करते हैं। अगर कुछ गलत हो जाए तो आप बैंकिंग ओम्बड्समैन से शिकायत कर सकते हैं।

अनऑर्गनाइज्ड सेक्टर की समस्याएं

साहूकार इनफॉर्मली काम करते हैं। वर्बल एग्रीमेंट का बोलबाला होता है। ब्याज कैलकुलेशन अचानक बदल सकते हैं। लीगल रिकोर्स कॉम्प्लिकेटेड हो जाता है जब कुछ भी डॉक्यूमेंटेड नहीं होता।

बॉटम लाइन

गांव के साहूकार बैंकों से करीब तीन गुना चार्ज करते हैं समान लोन पीरियड के लिए। वो 2% महीने का रेट ट्रांसलेट होता है 24% सालाना में, जबकि बैंक का टिपिकल रेट 8% से 12% होता है पर्सनल लोन के लिए।

इनफॉर्मल लेंडिंग की सुविधा और स्पीड की कीमत बहुत भारी होती है। जो भी बैंक क्रेडिट के लिए क्वालिफाई करता है, उसके लिए साहूकारों से बचने की सेविंग काफी बड़ी हो सकती है। कभी-कभी इतनी बड़ी कि घर के महीनों के खर्चे कवर हो जाएं।

चाबी यह है कि गणित उधार लेने से पहले करिए, ना कि कर्ज मैनेज ना होने के बाद।